定期定額每個月該投多少錢，常見的答案有很多：按收入比例分配、扣除生活費後全部投入，或先存好緊急預備金再開始。
這些方法都能用。但我更喜歡先問另一個問題：
十年後，你希望自己累積多少資產？
先把目標算出來，再回頭決定每個月要投入多少。這就是我的「先畫靶、再射箭」法。
先看結論：三個值得記住的月存關卡
我把每月投入金額整理成三個容易記住的關卡：
| 關卡 | 每月投入 | 十年目標 |
|---|---|---|
| 起步 | 6,000 元 | 靠近第一個 100 萬 |
| 升級 | 12,000 元 | 靠近 200 萬 |
| 進階 | 20,000 元 | 挑戰 300 萬 |
這不是要求每個人立刻存到 2 萬元，而是先看清楚：現在在哪一關，以及下一關在哪裡。
這三個金額怎麼算出來？
下面這張表，是以十年為期，分別用 4% 到 10% 的年化報酬率，回推累積 100 萬、200 萬與 300 萬所需的每月投入金額。
例如：
- 假設年化報酬率為 5%，十年累積 300 萬，每月約需投入 19,400 元。
- 假設年化報酬率為 7%，十年累積 300 萬，每月約需投入 17,400 元。
- 假設年化報酬率為 6%，十年累積 200 萬，每月約需投入 12,300 元。
- 假設年化報酬率為 6%，十年累積 100 萬，每月約需投入 6,100 元。
所以我把數字整理成好記的 6,000、12,000、20,000 元。它們不是精準到最後一元的答案，而是方便執行的目標刻度。
第一關：先讓每月 6,000 元穩定發生
如果收入還不高，我會先把第一個目標放在每月 6,000 元。
以十年、年化報酬率約 6% 到 7% 試算，每月投入 6,000 元，有機會逐步靠近第一個 100 萬。真正重要的不是預測哪一檔商品一定能有 10% 報酬，而是建立一個能長期持續的投入節奏。
有人可能會想：「如果找到年化報酬率 10% 的商品，每月 5,000 元不就夠了？」
問題是，未來十年的市場不一定會複製最近幾年的表現。與其把計畫建立在偏樂觀的報酬率上，我會用 6% 到 7% 做較保守的估算，再多準備一點投入金額。
第一關的重點：先穩定，不要一開始就追求完美。
第二關：收入提高後，把投入升到 12,000 元
每月 6,000 元是起點，但如果你希望十年後不只累積第一個 100 萬，收入提高時，投資金額也要跟著調整。
把每月投入提高到 12,000 元，十年的試算結果就會靠近 200 萬。這一關不一定要現在立刻做到，而是提醒自己：
薪水增加時，不要讓生活支出自動升級，投資金額卻永遠停在原地。
你可以在加薪、年終或固定支出下降時，把一部分差額直接加到定期定額。這通常比要求自己突然翻倍投入更容易持續。
第三關：每月 20,000 元，降低對高報酬的依賴
月存 2 萬，是十年挑戰 300 萬的重要門票。
這個金額的價值，不只是累積速度更快。更重要的是，當投入本金提高，你不必為了達標，硬把希望押在高報酬、高波動的商品上。
很多人的直覺是：
「我投入得少，所以要找報酬率更高的商品。」
但另一個更能控制的方向是：
「我能不能逐步提高每月投入，讓自己不用那麼依賴高報酬率？」
市場報酬無法控制，每月投入多少、多久調高一次，反而比較能自己決定。
不要只看月存金額，還要確認三件事
開始前，先確認這三個條件：
- 緊急預備金已經準備好。 不要把下個月就可能要用的錢投入波動資產。
- 投入金額可以長期維持。 如果每月 12,000 元會讓生活一直透支，先從 6,000 元開始更合理。
- 試算報酬不是保證。 4%、7% 或 10% 都只是情境，實際市場可能更高，也可能更低。
你現在在哪一關？
十年累積 300 萬，是一個可以努力靠近的狀態。它不是要每個人過一樣的生活，而是希望未來面對轉職、家庭支出或突發狀況時，多一點選擇。
三把箭可以這樣記：
- 第一把箭：每月 6,000 元
- 第二把箭：每月 12,000 元
- 第三把箭：每月 20,000 元
如果你現在只能每月投入 3,000 元，也沒有關係。先開始，再在收入增加時設定下一個調整點。知道下一關在哪裡，比假裝自己一步就能到終點更有用。
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